De Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Om het eigenhuisbezit te stimuleren introduceerde de stichting Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) in 1995 de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De NHG is een soort waarborg. Wanneer u deze waarborg krijgt, heeft u xxxmeer zekerheid. Mocht er iets misgaan met de financiering en u houdt zelfs na een gedwongen verkoop een hypotheekschuld over, dan betaalt, onder bepaalde voorwaarden, de stichting de rest of een gedeelte daarvan. Aan de andere kant is dit ook een zekerheid voor de geldverstrekker. Zij zijn er zeker van dat ze hun lening terug zullen krijgen.

U kunt de NHG verkrijgen als u een lening afsluit voor het kopen of verbouwen van uw woning.

U betaalt voor het verkrijgen van de NHG een eenmalig bedrag aan borgtochtprovisie. Per 1 januari 2010 is de borgtochtprovisie verhoogt naar 0,55% van het te lenen bedrag. Dankzij deze borgtochtprovisie krijgt u rentekorting op uw hypotheek. Deze korting kan wel oplopen tot 0,7%! De borgtochtprovisie is ook aftrekbaar van de belasting.

De maximale hypotheek die mogelijk is met NHG is € 350.000,=. Gaat het echter om kwaliteitsverbetering (het omzetten van de hypotheek gecombineerd met een verbetering aan de woning) dan bedraagt de maximale hypotheek € 265.000,=.

Bij het aanvragen van een NHG worden strenge regels gehanteerd aan een taxatierapport. Deze moet worden opgemaakt door een door de NHG erkende taxatie-instelling en het taxatierapport mag op offertedatum niet ouder zijn dan 6 maanden. Voor meer informatie gelieve contact met ons op te nemen.

Hypotheekvormen

Het afsluiten van een hypotheek brengt uw nieuwe woning een stap dichterbij. U vindt in onderstaande lijst alvast een aantal veelvoorkomende hypotheekvormen.

Annuïteitenhypotheek

Bij deze hypotheekvorm betaalt u - bij gelijkblijvende rente - een vast bedrag aan rente en aflossing. Zo betaalt u dus steeds hetzelfde bruto bedrag. Het gevolg is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager zullen worden. Omdat echter alleen de rente fiscaal aftrekbaar is, zullen de netto lasten zodoende stijgen gedurende de looptijd. Een dergelijk aflossingstype wordt annuïteit genoemd en wordt maandelijks voldaan. De vaststelling van deze annuïteit geschiedt altijd zo dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld is afgelost.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheekvorm bestaat de hypotheek uit twee delen: een hypothecaire lening en een spaarverzekering. Wanneer u een spaarhypotheek heeft, betaalt u aan twee rekeningen: één voor de lening, (deze rekening bestaat alleen uit rente) en één voor de spaarrekening. Op de spaarrekening wordt vervolgens kapitaal opgebouwd. Met dit geld wordt uiteindelijk - meestal na 30 jaar - de hypotheek in één keer afgelost.

Levenhypotheek

Een levenhypotheek wordt zo genoemd omdat er een levensverzekering aan gekoppeld is. De levenhypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering (kapitaalverzekering). De lening wordt aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde(n) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Bij de levenhypotheek wordt belastingvrij vermogen opgebouwd en profiteert u van de rente aftrek.

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek lijkt het meest op een normale lening. Bij een lineaire hypotheek lost u in gelijke delen af. Uitgaande van een looptijd van 30 jaar, ofwel 360 maanden, lost u per maand 1/360e deel van uw hypotheekschuld af. Omdat u steeds minder rente betaalt over een lager wordende schuld, betekent dit wel dat aan het begin van de looptijd de netto maandlasten hoog zullen zijn. Deze lasten dalen weer gedurende de looptijd van uw hypotheek.

Beleggingshypotheek

De beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een effectendepot. U betaalt behalve rente ook premie voor een beleggingsverzekering. Bij deze vorm van hypotheek is het beleggingsresultaat niet van te voren bekend. Mocht het resultaat tegenvallen dan dient u er rekening mee te houden dat u met een hypotheekschuld blijft zitten waarvan de rente niet meer aftrekbaar is.

Groene hypotheek

De groene hypotheek heeft als doel duurzaam en milieuvriendelijk bouwen te bevorderen. Een groene hypotheek wordt in de meeste gevallen verstrekt in combinatie met een gewone hypotheek. Dit komt omdat de korting op de hypotheekrente slechts geldt voor een hypotheekbedrag van maximaal € 34.034,=. Als de woning voldoet aan een aantal strenge milieu-eisen, kunt u gedurende een periode van maximaal tien jaar een rentekorting krijgen van een tot twee procent. Voor het verkrijgen van een groene financiering heeft u een zogenaamde groenverklaring nodig die verstrekt wordt door het Ministerie van VROM http://www.vrom.nl/, na goedkeuring van Senternovem http://www.senternovem.nl/groenbeleggen/financiering/de_groenverklaring.asp

De Hybride hypotheek

Deze hypotheek is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Dat is ook de reden waarom deze vorm van hypotheek ook vaak een spaarbeleggingshypotheek of combinatiehypotheek genoemd. U lost bij deze hypotheekvorm niets af tijdens de looptijd. U betaalt daarentegen een premie voor de gemengde verzekering. Deze premie is opgebouwd uit twee delen: een spaar- of beleggingsdeel en een overlijdensrisicodeel.

Beleggingshypotheek

Met een Effecthypotheek ofwel een beleggingshypotheek leent u naast het bedrag dat nodig is voor de aankoop van een woning eveneens extra geld om te beleggen. Met deze extra lening koopt u direct een effectenportefeuille of
 beleggingsfondsen aan. Deze moet(en) tijdens de looptijd van de effecthypotheek wel dusdanig groeien zodat de hypotheek op de einddatum volledig kan worden afgelost.

Aflossingsvrije Hypotheek

U lost bij een aflossingsvrije hypotheek gedurende de looptijd van de lening niet af.
 De hoofdsom van de lening blijft zodoende gelijk en de hypotheekrente aftrek maximaal.
 De aflossing geschiedt aan het einde van de looptijd door de verkoop van de woning of door middel van gespaard kapitaal uit verzekering of belegging. Deze vorm van hypotheek wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of wanneer u voldoende eigen geld kunt inbrengen.